西部資信助力中小微企業(yè)征信市場呼喚整合與開放

   日前央行官方透露，征信系統(tǒng)升級優(yōu)化工作仍在進(jìn)行中，并無明確的上線時間表。此前各界對征信系統(tǒng)可能的新變化關(guān)注和猜測頗多，這說明全社會越來越有“信用觀”，對信用的了解和重視在逐漸加深。對于小微企業(yè)融資來說，重視信用、依賴信用無疑是一件好事。

站在小微金融服務(wù)的角度看，無論是個人征信還是企業(yè)征信，其核心在于精準(zhǔn)衡量企業(yè)主及其公司的信用狀況，從而為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供重要依據(jù)。目前的征信系統(tǒng)雖然已記錄了較完善的信息，但在評估的精準(zhǔn)性、全面性、延續(xù)性等方面還有可提高之處，這也是本次央行對個人征信系統(tǒng)調(diào)整優(yōu)化的方向。

而企業(yè)征信評級市場則呼喚有效整合與大力開放。小微金融服務(wù)僅依賴央行的企業(yè)征信系統(tǒng)是不夠的，也需要市場力量的參與。據(jù)相關(guān)報道，目前市場上在央行備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)有125家，此外還有97家信用評級機(jī)構(gòu)。機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然不少，但整體來看魚龍混雜，機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍不大、實力不強(qiáng)，權(quán)威程度上自然也要打上一個問號。在100多家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)中，已有20余家機(jī)構(gòu)注銷。信用評級市場的情況較為類似，缺乏實力強(qiáng)、權(quán)威程度高的龍頭機(jī)構(gòu)。

企業(yè)征信評級的核心，在于公信力和權(quán)威性。如果征信和評級機(jī)構(gòu)的公信力與權(quán)威性沒有保障，其出具的報告、打出的評分自然無法令金融機(jī)構(gòu)信服。

因此，在我國企業(yè)征信、評級市場發(fā)展不充分的情況下，銀行等金融機(jī)構(gòu)并不信任外部機(jī)構(gòu)的征信報告與評分，更多的還是依靠自己組建的風(fēng)險團(tuán)隊來對小微企業(yè)進(jìn)行評估。這樣做有兩點不足：

一是效率較低，耗費大量人力物力以及時間成本，也難以充分識別小微企業(yè)特有的信用風(fēng)險點；

二是專業(yè)性難以保障，許多銀行的風(fēng)險團(tuán)隊并非做業(yè)務(wù)出身，自身在業(yè)務(wù)知識上的匱乏導(dǎo)致在評估小微企業(yè)時只會看財務(wù)報表，而很難穿透式地對小微企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行調(diào)查，也很難對企業(yè)的稅務(wù)、社保、經(jīng)營等數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，難以真正精準(zhǔn)地描繪出小微企業(yè)的信用狀況。

這些不足既給銀行增加了風(fēng)險，也阻礙了一大批小微企業(yè)順利獲取貸款。

因此，企業(yè)征信與評級市場呼喚著整合與開放。應(yīng)當(dāng)由專業(yè)的人去做專業(yè)的事，行業(yè)整合可以提高企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的實力和專業(yè)程度，進(jìn)而提高其權(quán)威性和公信力。通過整合，使行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)幾家高水平、專業(yè)強(qiáng)、規(guī)模大的征信機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)可以信任其出具的評分與報告。這可以為銀行決策提供更可靠的依據(jù)，降低銀行面臨的風(fēng)險水平，把銀行一部分人力、物力解放出來，使小微企業(yè)得到更充分的金融服務(wù)。

另外，征信和評級市場的開放可以推動這一行業(yè)更充分發(fā)展。2016年，央行聯(lián)合商務(wù)部發(fā)布公告，對外商投資設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實行國民待遇。2017年，央行上海總部為美國企業(yè)征信機(jī)構(gòu)鄧白氏公司在上海設(shè)立的華夏鄧白氏辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案。2018年，央行營業(yè)管理部接受英國跨國征信集團(tuán)益博睿在境內(nèi)設(shè)立征信子公司益博睿征信（北京）有限公司的備案申請。今年年初，西部資信和國際征信巨頭益博睿簽訂合作協(xié)議，其中有一項就是針對中小微企業(yè)進(jìn)行分行業(yè)分類型的評分卡設(shè)計，制定權(quán)威行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，兼顧風(fēng)控的同時能夠精準(zhǔn)的將企業(yè)推薦給金融機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)提供個性化的服務(wù)。

未來，西部資信期待評級市場更大規(guī)模、更高水平的開放，這有益于進(jìn)一步破除小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息梗阻。